OPERACIONES ACTIVAS

Concepto General de Operaciones Activas

Cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo, apertura de créditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones (con garantías o sin ellas).

Son aquellas donde el banco coloca dinero en circulación para generar más dinero mediante créditos que otorga a las personas o empresas que lo requieran. Como resultado de estos créditos que otorga el banco, se generan intereses o comisiones que deben pagar los solicitantes del crédito.

Documentos que lo integran

La documentación exigida para realizar el estudio y determinar si se otorgan los fondos, varía en función de si la solicitud la realiza una empresa o un particular. Por lo general, el banco necesita la identificación de la persona natural o jurídica, escrituras de constitución y de poderes si fuera necesario, esto es, de los titulares que van a firmar la solicitud de la operación, registros donde aparecen importes impagados de letras de cambio, pagarés, cheques y otros documentos comerciales. La entidad requiere, además, documentos oficiales que demuestren la capacidad de ingresos, últimas declaraciones de la renta, de IVA, últimas nóminas, etc., para el caso de sociedades, estados contables oficiales, balance y cuenta de resultados, impuesto sociedades, etc., a partir de esta información será capaz de deducir la generación de recursos del solicitante para poder hacer frente a la devolución del principal y calcular la cuantía máxima de endeudamiento. Con la información aportada por el cliente, se procede al análisis, y si resulta satisfactorio, la operación se lleva a cabo, en caso contrario, se solicitarán mayores garantías o se denegará la concesión del préstamo o crédito. Las principales garantías que exigen las entidades financieras para dar conformidad a las operaciones de crédito o préstamo son las reales: prenda e hipoteca, y las personales: respondiendo de la deuda con todo el patrimonio presente y futuro, o los avales de terceros que responden subsidiariamente del pago, en caso de que el deudor principal no devuelva el dinero al banco.

Clasificación de los créditos bancarios

Por la modalidad de Provisión de los Fondos: 
 Provisión real en una o varias partidas
Créditos en una cuenta corriente.
Según la Escala de Vencimiento:
Hasta 30 días
De 31 a 60 días
De 61 a 180.
De 181 a 360
Mayores de 360 días.
Por su Finalidad:
Para la producción: compra de materia prima e insumo en general.
Para la inversión: compra de maquinarias, equipos y construcción.
Adquisición de Viviendas. Fundamentalmente por parte de persona naturales.
Por la actividad económica atendida:
Servicio comunal, sociales y personales.
Agrícola, pesquera y forestal.
Industria de minas manufacturera
Construcción
Establecimiento financiero, seguro y servicios.
Por el tipo de garantía:
Hipotecaria mobiliaria
Sin garantía
De documento mercantiles
Prendaría

Tasas nominales anuales desagregadas para los siguientes instrumentos:

Pagarés

Préstamos
- Agrícolas
- Grupos Económicos
- Otros

 

Operaciones Activas

Bancos Comerciales y Universales

Préstamos:
· Agrícola
· Industrial
· Comercio y Servicios
· Vehículos
· Descuentos

Bancos Hipotecarios

Préstamos:
· Adquisición de Viviendas
· Construcción de Viviendas

Bancos de Inversión

Préstamos:
· Agrícola
· Industrial
· Comercio
· Vehículos
· Adquisición de Viviendas
· Construcción de Viviendas

 

 

Tipos de los créditos bancarios

Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos hipotecarios.

CRÉDITOS COMERCIALES

 Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.

 

CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS

 Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.

 

CRÉDITOS DE CONSUMO

 Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial. También se consideran dentro de esta definición los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera.

 

CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDAS

Son las líneas de créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, tales créditos se otorgan amparados con hipotecas.

 

 POLÍTICAS DE LOS CRÉDITOS

 Las políticas de los créditos constituyen un marco regulatorio que confiere uniformidad y coherencia a las decisiones que se toman en una institución bancaria; las mismas deben ser definidas por la máxima autoridad de la institución bancaria, es decir por la junta administradora.

 

COMPONENTES DE LAS POLÍTICAS

 

a) Monto a colocar de los fondos captados: una vez apartado el monto correspondiente al encaje legal exigido por el BCV, las autoridades de la institución bancaria deben decidir respecto a la proporción de los fondos captados que va a ser destinada al otorgamiento de créditos.

Se deben tomar en cuenta los siguientes factores:

 1- Factores endógenos o internos al banco: el factor de mayor importancia está constituido por la composición de las captaciones, hecho este que a su vez se relaciona con el costo y estabilidad de las mismas.

2- Factores exógenos o externos al banco: se refiere al comportamiento estacional de la preferencia del público por el efectivo.

b) Los mercados que atienden al banco: depende de varios factores entre los cuales resaltan los siguientes: la actividad económica a la cual se dedican los miembros de la junta administradora, el carácter regional o nacional de la institución, y el origen territorial del capital.

c) El tamaño del banco: éste condiciona los mercados que puedan atender.
d) Canales para la aprobación y liquidación de los créditos: la junta administradora del banco debe diseñar como parte de sus políticas un sistema para el análisis, aprobación, y liquidación de créditos que contemple lo siguiente: autonomía a los gerentes de las agencias para autorizar créditos bajo determinadas condiciones; creación de comités regionales de créditos presididos por un vicepresidente regional, los cuales deben reunirse periódicamente para considerar solicitudes de crédito

 Bibliografías consultadas

 Paginas wed

 http://www.bcv.org.ve/cuadros/1/tinteres.asp

http://bancacomercialequipo1.blogspot.com/2011/03/unidad-6-operaciones-activas.html

http://www.linguee.es/espanol-ingles/traduccion/operaciones+activas,+pasivas+y+de+servicios+.html

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Comentarios

escelente contenido

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vacan me  ayuda en mi tarea

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muy buenas perokiero informacio del tema la documentacion y sus diferencias

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